最近跟身边朋友聊房市，大家都在纠结：
“现在这个高利率环境下，是该上车，还是继续租？”
我自己认真做了一次小测算，分享一下结果（参数大家也可以自己代入）。👇
📊 基本假设
- 本金：$720,000（自己+家人支持）
- 目标房价：$1,450,000（湾区典型房价）
- 贷款利率：6.25%
- 地税：1.1%
- 所得税边际税率：44%（加州）
- 单身报税标准抵扣额：$13,850
- 投资收益假设：4.8%（参考高收益saving）
🏡 情景一：买房
- 年利息支出 ≈ $45,000
- 地税 ≈ $16,000
- 房屋保险 ≈ $2,200
- 可抵扣额度（贷款利息+部分地税）≈ $57,000
- 超出标准抵扣部分 = $57,000 - $13,850 = $43,150
- 节税额 = $43,150 × 44% ≈ $18,986
👉 税后总支付：
$45,000 + $16,000 + $2,200 - $18,986 = $44,214/年
🏘️ 情景二：租房
假如不买房，这笔 $720,000 可以拿去投资：
- 税后收益 ≈ $34,500 × (1 - 44%) = $19,320
也就是说，买房每年比租房多支出：
$44,214 + $19,320 = $63,534/年
👉 等价月租金：
$63,534 ÷ 12 ≈ $5,295/月
而目前市场上同类房源的租金普遍在 $4,000–$4,800/月。
💡 换句话说，现在租房在数字上确实更划算。
⚠️ 买房还要考虑的隐性成本
- 超出$750k贷款部分不能抵税。
- 房屋维护、修理、HOA等额外支出。
- 流动性差：卖房周期长、变现不灵活。
- 工作或城市变动带来的不确定性。
💭 我的几点想法
- 买房最多让人小富，想大富还是得靠风口。
一旦房贷压力太大，心态和时间都会被绑死在房子上。 - 富人买房是资产配置，不是重仓房市。
对普通人来说，房子占比太高 = 流动性和风险集中。 - 别被“怕踏空”心理驱动。
真正的韭菜往往不是没买房，而是在错误的时机上车。
📅 我的策略
短期（1–2年）：继续观望，现金为王。
长期（10年以上）：房价仍具保值性，但不会重仓。
持续看open house，等待价格合理的入场机会。
我不奢望靠房子发大财，
但也不希望成为接盘侠。